刘荣学告诉北京青年报记者，店里的面条最初是两毛钱一碗，“之后涨到5毛、一块、一块五，后来就涨到了两块，之后就没再涨过，虽然现在各种成本已经上来了，但我们这个价格已经维持了十二三年。利润我也算过现在股市还有杠杆吗，大概是3毛钱左右。”

生蚝的营养价值堪比软黄金，价格却很实惠，受到很多食客青睐，特别是夜市上，烤生蚝是很容易成为小吃一条街上亮眼的美味。

　　经过为期1个月的咨询，香港金融管理局（下称“香港金管局”）近日宣布，将尽快落实将“虚拟银行（Virtual Bank）”更名为“数字银行（Digital Bank）”，以更着重于强调虚拟银行所采用的经营模式与金融科技的应用，而非其存在的形式。

　　记者了解到，香港虚拟银行尽管已经运营了多年，但仍未走出盈利困局。2019年，香港金管局陆续发出3批共8张虚拟银行牌照。2020年，8家虚拟银行陆续在港开业。截至2023年底，这8家虚拟银行均未实现盈利。截至目前，多数虚拟银行还未实现盈利，仅单家实现单月盈利。

　　受访专家表示，香港虚拟银行（数字银行）应积极探索创新业务模式，提升金融科技水平，转变思维和服务模式，提高公众对虚拟银行的认知度和信任度。香港监管部门应与时俱进修改监管规则，为数字银行发展创造更加良好的政策环境。

　　虚拟银行拟更名数字银行

　　香港虚拟银行或将成为历史。香港金管局近日发表有关“虚拟银行”更名建议的公众咨询总结（下称“总结文件”）称，香港金管局将对《虚拟银行的认可》指引进行修订，以尽快落实使用新名称“数字银行”。

　　据香港金管局消息，经过公众咨询，有关“虚拟银行”的易名建议获得公众普遍支持，金管局将尽快落实使用新名称“数字银行”，这一更名决策旨在使香港银行业与国际标准保持一致，提升香港金融业的国际竞争力。更名为数字银行，有助于消除公众误解，让公众更清晰地理解其运营模式。香港金融管理局在咨询总结中指出，虚拟银行的名称已不合时宜，而新名称“数字银行”则更能准确反映行业特点。

　　记者了解到，2019年上半年，香港金管局相继发出3批共8张虚拟银行牌照，8家虚拟银行在2020年陆续开业，分别是中银香港、京东、怡和集团联合开设的LIVIBANK，众安在线开设的众安银行，渣打银行、电讯盈科、香港电讯、携程金融开设的MOX BANK，汇立金融控股有限公司（Welab）开设的汇立银行、蚂蚁集团开设的蚂蚁银行、平安集团旗下的平安壹账通银行、小米集团开设的天星银行，以及怡丰香港控股、腾讯控股开设的富融银行。

　　对于更名为数字银行，蚂蚁银行（香港）行政总裁梁妍勋对记者表示：“欢迎金管局完成虚拟银行易名咨询，相信‘数字银行’更能反映数字化金融特质。蚂蚁银行一直利用创新的数字科技，相继推出创新数字金融产品，令客户体验不一样的灵活、方便的银行服务，突破时间和地域限制，随时随地享受指尖金融。蚂蚁银行将持续研发新产品，为客户提供优质而崭新的服务。”

　　汇立银行执行董事兼行政总裁李家达告诉记者，“数字”能更精准地突出以科技提供数字化金融服务的核心特质，清晰地界定了这类银行的服务模式和特性，方便大众理解，有助加强客户对本地数字银行的信心，有利数字银行吸纳新客户和持续发展。相信在更清晰的定位下，市民对这类新型银行的认识和信任都会逐渐加强，同时有助银行将更便捷、高效和安全的理财服务带到不同客群，提升香港金融科技发展。

　　中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对记者分析指出，相较于虚拟银行、互联网银行、移动银行等名称，“数字银行”更能准确反映基于数字化时代而产生、运营和发展的新型银行模式，与数字时代、数字经济更为适配。数字银行的英文“Digital Bank”，在国际上也更容易被理解和接受。

　　能否走出盈利困局

　　香港虚拟银行尽管已经运营了多年，但仍未走出盈利困局。截至2023年底，这8家虚拟银行均未实现盈利。据香港金管局发布的《虚拟银行检讨报告》，8家虚拟银行在2023年共亏损约29.9亿港元，较2022年亏损收窄约12%。截至目前，多数虚拟银行仍未实现盈利，仅单家虚拟银行实现单月盈利。

　　记者注意到，陆金所控股在今年4月初已经完成了对平安壹账通银行的收购。截至二季度末，平安壹账通银行总贷款余额为24亿元，同比增长45%。截至目前，汇立银行是香港收入最大的数字银行之一，总资产接近 90 亿港元，今年上半年总存款同比激增120%，贷款业务增长迅猛，贷款额增加160%，累计超过 50 亿港元。

　　北京市社会科学院副研究员王鹏对记者分析指出，香港虚拟银行盈利难主要是因为前期投入较大，特别是信息科技系统的搭建需要大量资金和技术人才，而客户数量和业务规模尚未达到足以支撑盈利的水平；同时，虚拟银行在运营过程中受到严格的法规政策限制，这些规定在一定程度上增加了虚拟银行的运营成本和合规难度；此外，公众对其认知度仍然不足，部分公众对虚拟银行的安全性持怀疑态度，这影响了其业务的拓展和客户数量的增长。

　　“香港金融业本来的服务对象主要是内地，然而虚拟银行业务在内地现在股市还有杠杆吗存在制度性差异和障碍。”知名经济学者、工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林对记者表示，可以考虑合并，并考虑扩张银行金融服务的业务类型，积极探索金融科技，香港对金融科技的包容性较强，金融科技的发展空间还是很大的。

　　董希淼指出，在内地，“数字银行”并不是一类银行牌照，基于纯线上、数字化运营的数字银行主要有属于民营银行序列的微众银行、网商银行、新网银行，以及属于直销银行序列的百信银行、邮惠万家银行。从更广泛的意义上说，未来所有的银行都将可能成为数字银行。对香港的数字银行而言，要积极向内地学习，加快科技赋能和战略转型，转变思维和服务模式。香港监管部门应与时俱进修改监管规则，为数字银行发展创造更加良好的政策环境。

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